Comme beaucoup de gens le savent, obtenir des subventions et des bourses d’études universitaires peut être difficile, il y a beaucoup de concurrence, et même les étudiants qui obtiennent d’excellentes notes sont refusés. Malheureusement, il peut également être difficile d’obtenir des prêts étudiants même si cet argent doit être remboursé avec des intérêts.
Les prêts étudiants sont souvent accordés pour des raisons de sécurité. Mais combien peut on donner d argent aux étudiants ?
Financer les dépenses universitaires de vos enfants n’est certainement pas aussi simple que vous pourriez le penser. Pourtant, malgré tous les obstacles et toutes les difficultés, il existe de nombreuses opportunités dont vous pouvez profiter en faisant preuve de créativité et en planifiant soigneusement.
La hausse du coût de l’enseignement supérieur est une réalité.
La hausse des frais de scolarité
Les frais de scolarité des universités sont chers – et si vous n’avez pas fait attention, vous risquez d’avoir un choc. Selon un rapport du College Board, les étudiants des collèges privés de quatre ans ont le coût total de fréquentation le plus élevé. Si l’on tient compte des droits d’inscription, des frais de scolarité, de la chambre et de la pension, le prix d’achat moyen pour l’année scolaire 2011-2012 s’élevait à 38 589 euros, alors que les étudiants des établissements publics de quatre ans ont payé en moyenne plus de 17 000 euros. Les coûts pour les étudiants hors État dans les établissements publics de quatre ans se situaient entre les deux, avec une moyenne de 29 657 euros.
Les coûts des études supérieures augmentent plus rapidement que le taux d’inflation. Au cours des cinq dernières années, les frais de scolarité ont augmenté en moyenne de 5,6 %, alors que la hausse annuelle de l’inflation a été d’un peu moins de 3 %. La prévision de ces coûts n’est pas une science parfaite, mais selon la plupart des estimations, une éducation de quatre ans dans une école privée coûtera en moyenne plus de 200 000 euros d’ici à 2016.
Démarrez avec un plan d’épargne collégial 529
Si vous prévoyez d’épargner pour au moins une partie de l’éducation de vos enfants, un plan d’épargne collégial 529 est le meilleur endroit pour commencer. Les plans 529 sont populaires parce que vous pouvez investir de l’argent pour le collège sur une base fiscalement avantageuse. Tant que les fonds sont utilisés pour des dépenses admissibles, telles que les frais de scolarité, le logement et la pension, vous n’avez pas à payer d’impôts sur les gains lorsque vous les retirez. Vous ne paierez pas non plus d’impôts (et, dans la plupart des cas, d’impôts d’État) sur les gains accumulés par le compte pendant qu’il est investi.
La plupart des États membres de l’Union européenne ont adopté des mesures de protection sociale.
En outre, de nombreux États offrent d’autres avantages pour investir dans le plan 529 de cet État, tels que des déductions fiscales de l’État sur les contributions, ainsi que des subventions de contrepartie. Gardez à l’esprit que vous pouvez être éligible à ces avantages uniquement si vous participez à un plan 529 parrainé par votre État de résidence, alors, assurez-vous de vérifier le code fiscal de votre État avant d’investir.
Investir dans un 529
Mettez en place un 529 en tant que compte de dépôt, le compte est à votre nom, ce qui signifie que vous en êtes le propriétaire, mais votre enfant est désigné comme bénéficiaire. Commencez par déterminer un montant cible en euros pour les frais d’études supérieures de votre enfant ; puis, estimez un taux de rendement réaliste et investissez en conséquence. Utilisez un calculateur de coûts universitaires en ligne pour vous aider à déterminer le montant dont vous avez besoin pour atteindre votre objectif. Étant donné que l’argent dans un 529 doit être utilisé pour les dépenses de collège, faites attention en exécutant ces chiffres pour obtenir une estimation aussi précise que possible.
Ce que vous ne voulez pas faire, c’est investir trop. Si vous devez retirer des fonds pour des dépenses non liées aux études, vous serez confronté à une pénalité sévère de 10 % en plus de l’impôt ordinaire sur le revenu sur les gains retirés. Toutefois, vous pouvez changer le bénéficiaire afin qu’un autre enfant ou parent puisse utiliser les fonds excédentaires. Cela dit, une meilleure stratégie pour éviter de manquer de fonds ou de surinvestir consiste à compléter un plan d’épargne 529 par d’autres véhicules d’investissement qui fonctionnent bien pour les dépenses universitaires.
Autres véhicules d’investissement
En plus des 529, plusieurs autres types de produits d’investissement peuvent vous aider efficacement à épargner et peuvent offrir des avantages annexes supplémentaires.
1. Les Roth IRAs
Les Roth IRAs sont des comptes de retraite similaires à un IRA traditionnel ou à un 401k, mais contrairement à ces comptes, vous pouvez retirer les contributions que vous avez faites à un Roth à n’importe quelle fin sans pénalité. En outre, vous pouvez retirer les gains sans encourir la pénalité de retrait anticipé de 10 % si les fonds sont utilisés pour des dépenses d’éducation qualifiées. Vous devrez cependant payer l’impôt sur ces gains si vous choisissez de retirer plus que le total de toutes vos cotisations.
2. Assurance vie permanente
L’assurance-vie permanente, comme l’assurance-vie entière et l’assurance-vie universelle, sont des régimes dans lesquels il y a une composante d’assurance (la prestation de décès) et une composante en espèces qui peut être partiellement retirée ou empruntée. En outre, comme un avantage supplémentaire, la valeur en espèces d’une police d’assurance-vie permanente ne compte pas comme un actif liquide lorsque les collèges déterminent le montant de l’aide financière à laquelle votre enfant est admissible.
Lorsque vous empruntez sur votre valeur de rachat, vous ne devez pas d’impôt. Cependant, vous devez payer des intérêts sur le prêt. Emprunter sur la composante placement de la police est un moyen de recevoir une partie du placement (croissance incluse) en franchise d’impôt. En revanche, si vous effectuez un retrait, vous serez redevable de l’impôt sur les gains. Vous pouvez configurer ces polices de manière à ce que vos héritiers reçoivent le capital-décès plus la valeur en espèces restante après votre décès ou, vous pouvez les configurer de manière à ce que vos bénéficiaires reçoivent le capital-décès moins le montant que vous avez emprunté sur la police.
Les polices d’assurance-vie permanentes sont des polices à capital variable.
Parce que les polices d’assurance vie permanente sont variées et assez complexes, examinez attentivement vos options. Il est préférable de ne pas investir dans une assurance-vie permanente pour le volet épargne, à moins d’avoir un besoin légitime en matière d’assurance-vie (et comme vous avez un ou plusieurs enfants, il est probable que vous ayez un besoin).
La police d’assurance-vie permanente est un contrat d’assurance-vie à capital variable.
De plus, les polices d’assurance-vie ne sont pas des investissements liquides, la plupart ont une période de rachat pendant laquelle vous payez une pénalité pour accéder à vos fonds. Assurez-vous de bien comprendre les ramifications d’un emprunt ou d’un retrait d’un compte d’assurance-vie avant d’y puiser pour payer l’université.
Les contrats d’assurance-vie ne sont pas non plus des investissements liquides.
3. Rentes fixes
Les rentes fixes sont un type de compte de retraite à partir duquel vous pouvez effectuer des retraits pendant la retraite ou recevoir un flux de revenu garanti. Comme l’argent dans une rente fixe compte comme de l’épargne-retraite, les collèges ne peuvent pas en tenir compte pour déterminer le montant de l’aide financière à laquelle vous êtes admissible. Cependant, l’IRS impose une forte pénalité pour les retraits anticipés. En outre, la compagnie de rente prélève des frais de rachat si la rente est substantiellement utilisée pendant la période de rachat, qui est souvent les cinq à sept premières années.
La rente fixe ne peut être utilisée que pour des raisons de sécurité.
Cependant, si vous avez au moins 59 ans et demi pendant que votre enfant fréquente l’université, un compte de rente pourrait être un moyen idéal d’épargner tant qu’il est hors de la période de rachat au moment où vous devez l’utiliser. Mais si vous n’avez pas 59 ans et demi, une rente est probablement un très mauvais véhicule d’épargne pour autre chose que votre retraite. Vous pouvez aussi obtenir un stage ou un emploi d’été pour les étudiants pour vous aider à économiser un peu.
Mot final
Quand il s’agit de payer l’université, avoir un plan et s’y tenir est la meilleure façon de procéder. Parlez très tôt avec vos enfants de ce qu’ils doivent attendre de maman et papa en matière d’aide pour payer le collège. Parlez à un planificateur financier qualifié si nécessaire pour mieux comprendre les ramifications de vos choix et trouver des investissements adaptés.
Bien que le fait d’avoir une dette étudiante puisse aider vos enfants à apprécier la valeur de l’éducation et les sacrifices des parents, la planification et la préparation de cette dette sont tout aussi importantes. Bien sûr, si vos enfants sont admissibles à des aides et à des bourses d’études universitaires c’est encore mieux. Mais ce n’est pas quelque chose sur lequel faire reposer votre plan d’épargne-études.
Quels autres conseils pouvez-vous suggérer pour épargner et payer pour l’université ?
